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房貸產品型態與分析

房屋貸款大致可分為以下幾種類別

(一)固定型房貸

該類房貸產品採取固定利率的還款方式，

最大的優點在於不受浮動利率的影響，

較易控管財務規劃及每月支出金額＜可申請前2或3年寬限期＞。

(二)理財型房貸

除銀行核貸房屋貸款的金額外，

另加一個循環型透支額度，可隨借隨還。

當然其利息計算隨動用金額與動用時間計算，

如無動用或全數歸還後，則不需支付該筆利息，

能使資金調度更加靈活，較適合短期週轉＜如：企業主、自營商…等＞。

(三)抵利型房貸

所謂抵利型房貸，就是讓房貸戶以存款折抵房貸本金，

雖存款部分不計算存款利息與貸款利息，但存款卻依舊在房貸戶名下。

選擇此類型房貸，優點可抵扣利息支出與降低每月攤還金額或縮短還款期限，

且當該房貸戶如臨時有資金需求時，仍可動用該存款額度，

較適合想同時留有部分資金可隨時調度者。唯其利率會較固定型房貸高。

(四)遞減型房貸

該類型房貸的基本前提需先要有定價根據，

一般是以中華郵政２年期定儲機動利率加碼計算。

其特色為加碼利率會逐年遞減，也就是隨還款時間越長，

貸款本金及利息會越來越低。

(五)理債型房貸

亦即用房貸去整合現金卡、信用卡、車貸、信貸…

等高利率年限短的貸款產品，借此拉長還款年限，

降低利息支出，減少月付金的房貸「整合負債」方式。

(六)壽險型房貸

是一種房貸與保險相結合的產品，

其優點是萬一申貸後在貸款還款期限內，發生意外身故時，

則銀行可直接獲得相當於房貸餘額的保險理賠金，

作為優先清償房貸之用，借貸戶家屬可避免因無能力繳交本金，

而房子遭銀行假扣押。

(七)回復型房貸

就是借貸戶可將償還的本金再次提領出來，

並不需重新申請，可隨時直接動用，

且有動用才需支付利息，讓資金可更加靈活運用。

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